Tjekker du løbende maskinrummet i din pensionsløsning?

Nogle kommer sent i gang, andre bliver på et tidspunkt bevidste om, at behov, forudsætninger og drømme har ændret sig – nogle desværre for sent. 

Det bedste pensionsråd er derfor: Sørg for at få bygget en pengetank op, som kan sikre dit fundament. Så kan du senere justere, sprede ud og flytte rundt. 

Ratepensionen – fundamentet i din pensionsopbygning

Ratepensionen et godt bud på dieselmotoren i din pensionsopsparing. Den tager det lange seje træk med de faste årlige indbetalinger og sikrer, at du jævnt og sikkert kommer fremad. 

Motoren skal jævnligt lige tjekkes. Er der olie nok på? Kører den, som den skal? Du er nødt til løbende at tjekke ind og vurdere, om du får sparet nok op. Dine behov, forudsætninger og drømme kan have ændret sig siden sidst. Når du har fået sat skub i dieselmotoren, altså din ratepension, er det også væsentligt at kigge på, hvilke andre pensionsløsninger, som kan være relevante for dig. Her spiller forskellige faktorer ind – nogle løsninger giver mere mening end andre alt efter, hvor du er i livet. Det vigtige er, at du løbende tjekker ind på, om dine løsninger matcher dine forventninger til fremtiden. 

Når du så nærmer dig pensionsalderen – måske 5-8 år før – er det tid til at detailplanlægge. Hvad skal der ske med de penge, du igennem årene har sparet op? Vil du have dem ud, så snart du kan, så du kan nå at få dem brugt? Eller er det vigtigt for dig, at der er noget til dine efterladte? Drømmer du om en ny bolig? Eller har du en masse rejsedrømme, du vil realisere, når du går på pension? Det er spørgsmål, du skal stille dig selv. Som har betydning for, hvor du skal placere – måske omplacere – dine penge.

Aldersopsparingen – den oversete mulighed

Har du ikke den store pensionsopsparing, og har du ikke brug for et fradrag til at undgå topskat, kan aldersopsparing være den rette løsning for dig. Du kan sætte mindre beløb ind efter devisen ”mange bække små”, og når du så har syv år til din folkepensionsalder, stiger indskudsgrænsen betydeligt (fra 8.800 kr. årligt til 56.900 kr. årligt) – på den måde har du her mulighed for at booste dine indbetalinger. 

Aldersopsparingen, som kom på markedet, da kapitalpensionen blev udfaset, havde måske ikke den nemmeste start, da mange forbandt pensionsopsparinger med mulighed for fradrag – og den mulighed er der ikke med aldersopsparingen. Der er derimod lavere beskatning på afkastet, og der modregnes ikke i folkepensionen (dog i efterløn og retten til tidlig pension).

Livrenten – relevant som aldrig før

Betaler du topskat, og har du brug for mere fradrag – og har du nået beløbsgrænsen for indbetaling til ratepensionen – kan livrente være et attraktivt valg. Især hvis du forventer at blive gammel. 

Udbetalingen på livrenten er livsvarig, så jo længere du lever, desto mere når du at få udbetalt. Og da vi bliver ældre og ældre, stiger relevansen for denne pensionsløsning. De nye livrenter er bygget sådan op, at de efterladte er sikret – hvor meget og hvordan afhænger af, hvilken model der er valgt. På samme måde varierer indbetalingsgrænserne på livrenten, alt efter om du indbetaler privat eller via arbejdsgiver. 

Der findes ikke en ”one size fits all”, når det kommer til pensionsløsninger. Men sørg for at få et fundament på plads i god tid og vurder så løbende, om dine løsninger fortsat matcher dine behov, forudsætninger og fremtidsdrømme.