Sæt hellere lidt end ingenting fra til pensionen

Er bundlinjen ikke, som du forventede ved årets start, er det naturligt at overveje at sætte pensionsindbetalingerne på pause. Det er selvfølgelig en mulighed. Blot skal du tænke dig godt om, hvis du eksempelvis også har haft en pause på grund af COVID-19. Bliver et år til tre eller fire, er der en risiko for, at du kommer til at mangle penge fra den dag, du går på pension. Den bedste løsning er derfor at indbetale et mindre beløb til pensionsordningen end slet ingenting.

Med en pensionsopsparing har du bedre mulighed for at planlægge din pensionstilværelse – fremfor, hvis du udelukkende lader overskuddet stå i din virksomhed. Her oplever jeg som pensionsspecialist, at mange selvstændige håber at kunne sælge deres livsværk til en høj værdi og ser virksomheden som deres pensionsordning. Men vi må se i øjnene, at i mange mindre, ejerledede virksomheder er det personen bag, der er virksomheden. Det er på grund af dig, at kunden ringer, og det kan være rigtig svært at sælge den værdi, du har, når du vil gå på pension. Samtidig er du meget afhængig af, hvordan verden ser ud den dag, du eventuelt vil sælge din virksomhed.

En fleksibel pensionsopsparing
 Spreder du din opsparing, står du bedre, også selv om du ikke har råd til at spare lige meget op alle år. En mulighed er fx at sætte det årlige maxbeløb på 59.200 kr. ind på ratepensionen og så supplere med 30 %-ordningen, når økonomien igen tillader det.

30 %-ordningen er en fleksibel pensionsopsparing, hvor du som selvstændig kan indbetale op til 30 % af overskuddet i din virksomhed på en livrente, som også er det, man kalder en livslang pensionsordning.

De år, hvor din virksomheds overskud er mindre end forventet, kan du indbetale mindre eller helt undlade at indbetale – du er ikke bundet af noget. Når bundlinjen tillader, kan du igen skrue op for indbetalingerne. Ligger din pensionstilværelse langt ude i fremtiden, er det oplagt at tænke, at der er god tid til at spare op til pensionen – ”det når jeg nok”. Men netop fordi, du kan indsætte et beløb, der sættes i forhold til dit overskud, er der gode muligheder for at starte tidligt, mens du er i gang med at opbygge din virksomhed. På den måde får du gavn af rentes rente i mange år.

Indskuddet til opsparingen er låst, indtil du går på pension, og du kan derfor ikke benytte pengene i din virksomheds drift. Til gengæld er pensionsmidler – i modsætning til, hvad mange tror – sikret dine efterladte, hvis det værste skulle ske, og du dør inden eller tidligt i din pensionstilværelse. Og så har 30 %-ordningen en skattemæssig fordel, som du ikke opnår ved at spare op i din virksomhed.

Mit bedste råd er derfor at huske på, at der er et liv efter arbejdslivet - få kigget 30 %-ordningen igennem med din revisor eller bankrådgiver inden årets udgang.