Kan du sælge din virksomhed, når du vil gå på pension?

750x279_luksuspensionist.jpg

De fleste med egen virksomhed svarer JA uden at tøve. Men statistikken siger NEJ.

For de fleste er det ikke bare lige sådan at sælge virksomheden, når de vil. Mange virksomheder kan faktisk slet ikke sælges, når det kommer til stykket. Ofte fordi virksomheden ikke helt har den værdi, som ejeren forventer.

I sidste ende er resultatet, at mange selvstændigt erhvervsdrivende ikke sparer tilstrækkeligt op til at få den pension udbetalt, de håber på.

Mange kommer for sent i gang med opsparingen

Det er ikke alle, der har held med at opfinde det nye Facebook eller Just Eat. Ikke alle kan sælge deres virksomhed, når tid er, og fejre pensionen på en tropeø med en farvestrålende drink i hånden. Faktisk er det de færreste virksomheder, der kan sælges, så selv om tanken er god, så fungerer livsværket kun sjældent som den opsparing, grundlæggerne havde regnet med.

Som entreprenant menneske er du fokuseret på at få den store drøm om selvstændigheden til at gå i opfyldelse. Alle de gode ideer sidder udfoldet på din nethinde, og det klør i fingrene for at komme i gang.

Men opstartsfasen er vanskelig, som du jo nok ved.

Du skal knokle for at få tingene til at lykkes og for at skaffe dig en indkomst. I rigtig mange tilfælde vil din virksomhed først begynde rigtigt at kaste penge af sig efter en årrække. Der går måske fem år, før du kan udbetale en løn til dig selv, der svarer til den, som dine venner får fra deres regulære lønjobs. Og ud over lønnen, så har de nu været i gang med at spare op til pensionen i alle de år, hvor du har investeret i virksomheden.

”Hvis du er lønmodtager, får du ofte mellem 12 og 16 % i opsparing igennem dit job. Når du er selvstændig, ja, så skal du selv sørge for at lægge et tilsvarende beløb til side hver måned. Glemmer du det, risikerer du, at du kun står med din folkepension i hånden, når du træder tilbage,” forklarer Birgitte Normann, pensionschef i Danske Andelskassers Bank.

Det kan være farligt at vente for længe på overskuddet

Birgitte Normann møder mange med egen virksomhed, som ikke skænker pensionen en tanke. Enten fordi der simpelthen ikke er genereret et økonomisk overskud til overhovedet at kaste penge i den retning endnu, eller fordi folk stadig er så unge, at pensionen er så langt ude i fremtiden, at det er for svært at forholde sig til.

Men det er altså farligt at gå rundt med den indstilling, for hvis du ikke tænker din pension ind tidligt nok, bliver opsparingen rigtig vanskelig i sidste ende.

I reglen gælder det, at jo yngre du er, når du begynder at spare op, desto bedre. På den måde kan renterne hjælpe dig med en god del af arbejdet, og du kan tage større risiko på investeringerne af dine pensionsmidler, fordi der er tid til at absorbere og overkomme eventuelle nedgange på aktiemarkedet.

Du bør som det allerseneste starte din pensionsopsparing, når du er 40 år. Bliver det senere, er konsekvensen, at du nærmere skal lægge 20 % til side hver måned i stedet for de 12 %. Når du har kortere tid til at spare op, bliver du mere presset på økonomien. Og det er en farlig leg, hvis du vælger at investere dine pensionsmidler med høj risiko for at indhente det forsømte. Den risiko, du påtager dig, har du nemlig reelt ikke råd til. Så i stedet for at vente, vil jeg klart anbefale, at du tænker dig rigtig godt om nu og starter din opsparing noget tidligere,” siger Birgitte Normann. 

Men hvad, hvis der ikke er profit nok i virksomheden til at betale pensionen?

Hvis der går for lang tid med at udvikle virksomheden til et bæredygtigt niveau, hvor du kan spare op til din pension, så kan det desværre være nødvendigt at overveje, om iværksætterlivet er det rigtige. Måske du skal sætte det på pause for en stund og søge et job, der kan få dig op på det rette niveau, inden du igen går solo.

Hvis uheldet er ude

Der er en anden og meget væsentlig grund til, at det er godt at få kigget på sin pension. Med din pension følger nemlig også forsikringer.

”Hvis du bliver alvorligt syg, kan du ikke længere arbejde. Når du er selvstændig, kan det have meget store konsekvenser. Som lønmodtager har du som regel forsikringer tilknyttet din pensionsopsparing, men det gør sig ikke gældende for din egen private virksomhed. Som selvstændig skal du selv være forudseende og få kigget på, hvordan du er forsikret, så du er forberedt, hvis det går galt,” forklarer Birgitte Normann og fortsætter:

”Hvis forsikringen mangler, vil kommunen gå ind og støtte, men hos kommunen kan du kun få et ressourceforløb stillet til rådighed, hvor du får en ydelse udbetalt, der svarer til kontanthjælpen. Og det kan virkelig have en kæmpe indvirkning på din egen og familiens økonomi. Alt for ofte ser vi, at familier er blevet nødt til at sælge deres hjem på et ugunstigt marked, hvilket har resulteret i, at familien oparbejder en ret stor gæld. Samtidig betyder flytningen også, at børnene måske skal skifte skole eller daginstitution.”

Lad banken hjælpe dig med pensionsstrategien

Med banken som sparringspartner vil du fra begyndelsen som minimum sikre dig, at du har de rigtige forsikringer. Derefter laver vi typisk en aftale om, at indbetalingen på pensionsordningen skal i gang, når virksomheden får lidt luft under vingerne.

”Man skal ikke undervurdere, at det for mange selvstændigt erhvervsdrivende giver en stærk frihedsfølelse at have deres eget, og at det er enormt svært at sætte en værdi på den følelse Det anerkender vi naturligvis i banken, og vi vil selvfølgelig gøre alt, hvad vi kan, for at bakke op om dem,” afslutter Birgitte Normann.